来源：财联社
近日，云南白药集团下属云南省医药公司官微公告透露，其“云找药”小程序正式入驻云南红塔银行手机银行APP。
公告称，本次跨界联动入驻，为“云找药”拓展了线上销售渠道，为云南省120万云南红塔银行手机银行用户带来智慧医疗新体验。
7月23日，某股份行科技管理部产品研发人士对财联社表示，现在银行业务离柜率超过90%，手机APP对维护存量客户和部分支持获新客的重要性在上升。中小银行大量科技投资也是基于此的应用端场景丰富和便利度。
对此，博通分析金融行业资深分析师王蓬博对财联社表示，中小银行APP的生存空间在于差异化竞争和服务本地化，聚焦于特定客户群体的需求，提供更加个性化、贴心的服务，同时利用地方特色资源构建独特的金融服务生态，才能形成与大银行差异化的竞争优势。
天眼查信息显示，云南红塔银行第一大股东云南合和集团分别持有云南白药集团、云南红塔银行8.19%和19.99%的股权。
大行头部效应明显，流量碾压同行
艾瑞咨询数据显示，截至3月末，中国手机银行APP活跃规模前50名中，大中小银行活跃度差距较大，农行以2.4亿平均MAU居首，排名最后的内蒙古农信则不足百万。
更早之前数据显示，中小行手机银行流量正面对大行的绝对碾压。艾瑞咨询报告显示，2024年12月的月活量数据中，农业银行占比22.4%，工商银行占比19.0%，建设银行占比10.6%，三家银行APP月活量之和已经超过银行业总体月活量的50%，头部效应明显。
7月23日，某股份行广州分行网点零售业务人士对财联社表示，大行的个人客户体量本身占据优势，主账户的比重也大于中小行。股份行这几年在力推代发工资、集团客户包括信用卡客户，都是为加大客群基数。但是，与大行相差还是比较大。
年报数据显示，农行、工行和建行客户零售客户数量在7亿-9亿之间，头部股份行招行零售客户在2亿左右。
易观千帆银行业咨询专家韦玲艳对财联社表示，头部银行如工商银行、农业银行等通过构建全生态服务体系，实现”金融即服务”的转型目标。这背后是银行业希望通过高频生活场景带动低频金融交易，形成良性的生态循环。
一减一增，中小行APP优势何在？
财联社记者注意到，在政策引导和运营的压力下，今年以来多家中小行在精简APP。如北京农商银行将旗下信用卡APP“凤凰信用卡”、北京银行直销银行APP均宣布停止服务；华润银行宣布“润钱包”APP将于2025年10月15日起正式停止服务。
韦玲艳认为，当前银行App呈现第三方场景扩容与自身数量精简的双向调整，对应的是从功能提供转向智能化融合，发展生态平台已成为各家银行App的核心战略方向。
财联社记者发现，面对线上客户资源的争夺，大部分中小银行APP追随大行出现平台化和生态化的趋势。如红塔银行APP生活服务一栏除新上的“云找药”小程序之外，还包括云影票、美团外卖、美团到店、优惠洗车等；宁波银行生活推荐包含中医院自助购药、保洁服务等；吉林银行还包括有腾讯视频、爱奇艺等会员充值服务等。
易观千帆最新报告也认为，过去十年手机银行用户结构也发生显著变化，手机网民50岁以上用户占比从9.2%升至34.1%，将加速向中高龄迁移，银行可紧抓人口结构变迁带来的服务场景机遇，提前布局分龄运营。
不过，前述股份行产品研发人士认为，手机APP首先是打造技术应用场景，而活跃度还是跟客户基数、产品满足度、需求挖掘度有关，单纯铺各种服务和应用，没有形成连动和闭环，对点击量和活跃度的提升效果有限。
